年轻白领如何理财，积累购房购车款；家庭成熟期如何安排资产管理，以求实现财务自由；老年人如何稳健理财，合理安排遗产传承计划，这真是一个头疼的问题。

不过幸运的是，你关注了老于讲理财。今天老于先送大家一个简单实用理财方案。

一：10%投资于现金类产品

风险等级：低风险

合理的资产配置必须保证一定的流动性，以备生活不时之需。不建议直接持有现金或者活期存款，因为有更好的替代产品。建议以三种方式持有：

1：去银行购买，比如建设银行速盈（年化收益3.5%左右）。

2:支付宝上购买余额宝（年化收益3.5%左右）。

3：”微信上钱包里面理财通，选择里面货币基金或者券商理财（年化收益3.5%左右）。

这三类产品投资方向基本一致—货币市场（银行存单，票据，企业债券等短期有价证券），所以安全性极高，收益3.5%左右，比2年期定期存款还高，最重要是随时可取（或者T+1），如急需用钱，不耽误事。

二：50%投资于固定收益产品

风险等级：中低风险

固定收益是资产配置中最重要一个环节，尤其是在家庭资产配置方案。所以在这个方案中，我们把50%资产放在这一块。建议配置以下投资品种。

1：网贷产品（5%-12%），前提是选择安全稳健平台。

2：债券型基金，公司债，企业债等债权类产品，收益在6%左右。

3：股权私募基金，在这样一个“人无股权不富时代”，私募基金已经成为中高净值客户最喜欢投资品种。

4：其他：信托，票据产品，部分年化收益超过5%银行理财等等。

三：15%的权益类投资

风险等级：高风险

没有权益类配置的资产组合不是一个专业的投资组合（中老年与风险厌恶者除外）。所以建议投资者20%资金投资于权益市场（以股票为主），但是不建议大家炒股，因为人性的贪婪决定我们散户在股市里赚钱太难，那怎么参与股票市场，分享股市红利呢？

被动的跟踪大盘指数是一个不错选择—ETF指数基金，跟踪指数不用担心像买股票一样踩雷或者遭遇上市公司黑天鹅事件，我们只需要承担整个资本市场系统性风险。

另外，风险承受能力大的客户可以购买部分与期货期权挂钩的金融产品，比如私募证券投资基金，真正的高风险高收益。

四：10%投资于黄金市场

风险等级：中低风险

近日，金价在避险情绪持续升温下不断攀升，4月17日，黄金创下年内新高1297.4美元/盎司，全球各地的亿万富豪都在积极寻求注入黄金之类的贵金属，以求在当前的地缘政治不确定下实现财富的对冲保值。首当其冲的是香港首富李嘉诚。

美国轰炸叙利亚，朝鲜半岛箭弩拔张，法国公投，5月份韩国大选，地缘政治风险不断升级给了黄金足够机会。俗话说的话，乱世买黄金。2017年，黄金是你的一个必选。

五：10%投资于保险

风险等级：低风险

保险永远是我们家庭资产配置最重要环节之一，永远是防范家庭风险最牢固一条防线。我们都学过西方经济学，有一种商品缺乏弹性，不受经济周期影响，无论价格高低我们都一直需要，或者说这是一种生活必需品，它就是保险。如果在你的资产配置里面没有保险，那你就不是一个合格投资者。

具体产品我不阐述了，因为在保险方面我不专业，这也是我未来要恶补一个环节。不过在这里我想推荐一下香港保险，听说现在大陆有钱人都去香港买海外保险，建议你去了解一下。

六：5%投资自己

风险等级：违反金融规律的低风险高收益

做投资，我们是讲究投资回报的，这是最重要的一个衡量指标。

什么样的投资回报率最大？股市，对冲，风投？

错!错！错！自己！

投资自己，永远是最重要和回报率最高的投资。

拿出3000块钱，报一个与自己工作相关培训班，来一个开阔眼界的途游，花两百块钱买几本书。

再不济花1000块钱买一件漂亮衣服，人靠衣服马靠鞍，记住你不是在穿衣服，你是在培养气质。

老于你真不要脸，花钱买个衣服都让你说的那么冠冕堂皇，哈哈。

一圈下来，你会发现他们给你带来的投资回报，远比几百块钱理财收益多的多。

什么，看不到收益?

有些东西是不能仅仅用金钱来衡量的，而且我觉得，人的眼光应该放长远一些。

结束篇

本方案不具有绝对代表性，因为每个人家庭状况，财务状况，风险喜好程度不一，所以好的方案不一定是合适的方案，比如更需稳健老年人就不应该参与权益类市场（风险大），所以应该把15%权益类投资改为现金类投资，风险喜好投资者完全可以在风险可控前提下提高权益类投资比例，降低固定收益类投资比例。

来源： 于洋，老于讲理财；编辑：风雨五年