【原创】为什么对有的人来说，不用着急还房贷？

新情难忘 · 发表于 2021-3-30 20:39:12

　　一提到贷款，很多人第一时间就想到“欠钱”“还利息”，感觉总欠着银行的钱不舒服，有能力的话还是越早还完越好，还有的人认为，钱放在手里越来越贬值，不如就提前还贷，可以节省一部分银行利息......诚然，提前还房贷是有好处，但一件事往往是有两面性的，要结合不同情况具体分析。一般来说，如果你不是为了把这房子卖掉，那么我建议最好不要提前还款，为什么呢？原因主要有这两点。

　　第一，如果你是公积金贷款买房，建议不用提前还款。

　　公积金五年期以上的贷款利率是3.25%，这个利率是很低的。如果你30万在有的商业银行存5年以上，5年期大额存款的利率为4.5%。公积金房贷利率比这个存款利率还要低。但这个数据也是要看不同城市、不同银行的具体情况，但可以试想一下，如果你的存款利率跑赢了贷款利率，那你的钱就不用急着去还贷，把钱存银行还能赚利息差的钱。

　　这只是其中一个例子，这个利率水平在市场上有很多投资方式都可以超过，比如固收类理财产品等，也能有每年8-10%的利率。所以如果你目前有收益率较好的投资渠道，或者本身的现金流和闲置资金比较充裕，可以用这些钱去投资理财，只要收益率能跑赢房贷利率，那就是赚的，比提前还银行要划算，但投资理财记得选择合理合规的渠道，稳健收益才是未来投资的大势所趋。

　　第二，提前还款会支付违约金。

　　大多数情况提前还款是需要支付违约金的，没想到吧，提前还，又不是不还，一样要承担违约金。因为申请提前还贷，这表示你此时的贷款利息要比你原本要交的变少了，银行为了弥补利息损失，就会收取一定比例的违约金。

　　提前还款的违约金是根据各个银行的贷款合同约定的，不少银行接受提前还款的时间通常是还贷满半年或一年。比如交行规定在三年内，提前还款的需要缴纳还款总额的1%作为违约金。如果你有100万的欠债要提前还款，违约金就需要支付1万元，虽然不多，但也增加了额外的成本。

　　那提前还贷是不是一点儿好处都没有呢？答案当然也是否定。

　　支付房贷主要有两种方式，一种是等额本金，倾向于前期还款，也就是在最开始还款的本金和利息较多，之后逐月递减；第二种方式是等额本息，这种事倾向于后期还款，大多数人会选择这种这种方式，随着时间的推移，利息会逐渐还完，本金所占比重较多。如果是选择等额本息的方式，房贷的年限还没有超过三分之一，这时候利息还得比较少，提前结清就比较省钱；如果你买的房子，升值很快，提前结清房贷，可以将房子投入二手市场，或者用于抵押再投资，所获得的收益说不定更大。

　　总的来说，是否要提前还房贷，要针对于自己本身的情况分析。如果你的房贷利率低，现金流不太充裕，那么可以不用着急还房贷，毕竟资产条件、负债结构等等都是动态变化的，如果可以利用好房贷利率，说不定离财富自由更近一步；如果你本身现金流充裕，不想背贷款，或者有买卖房屋的需求，提前还房贷的性价比也是很高的。

　　如有更多问题，请关注抖yin@鑫哥理财

　　或扫一扫关注呦：

　　